Кредитная история для самых маленьких

Добрый вечер, тора гой дневничок. В рубрике “их нравы” будет затронута тема кредитов и кредитных историй, а также забавных явлений в этой сфере.

Как правило, местные аборигены про эту самую кредитную историю знают с детства, им это прошивают в ПЗУ при рождении - и то многие умудряются накосячить, что ж тут говорить о свежепонаехавших личинках иммигрантов или гастарбайтеров. Итак, кратко, бегло и по-верхам - что это такое и зачем оно таки надо.

Если сравнивать с например Украиной, то кредитная история в последней совершенно не та кредитная история, которая кредитная история. Во-первых, кредитная история касается по большей части кредитов в одном банке. Например если есть некий банк А, и некий банк Б, то в общем случае в банке Б понятия не имеют, что происходит в банке А с клиентом Васей. Для этого в банке Б есть так называемая служба безопасности, которая помимо всего прочего - проверяет разными способами, что у Васи за душой - непогашенные потребкредиты, аресты имущества и прочие штуки. Причем эта проверка как правило проводится только для серьезных случаев, типа ипотеки или автокредитов, на всякие быстрые займы это не распространяется. Плюс эта самая кредитная история является достоянием банка, и дальше банка как правило и не уходит, и не используется. Соответственно кредитного рейтинга как такового нет - все довольно бинарно - или хорошо, или плохо.

В общем случае, среднестатистический гражданин может жить без этой самой кредитной истории и даже не знать о ее существовании, потому что она его как правило не касается.

Другое дело - АсАшАй. Кредитная история в этой стране - это базис общественных и товарно-денежных отношений, предмет холения, лелеяния и всяких махинаций. Кредитная история каждого конкретного индивидуума доступна по его SSN специально обученным людям (да и не специально обученным тоже, главное платить деньги). Есть три основных агентства, которые поставляют данные по кредитной истории любого обладателя SSN

  • TransUnion
  • Equifax
  • Experian

причем они между собой синхронизируются. В эти агентства могут отправляются практически любые данные о финансовой деятельности человека, как-то

  • оплаченные вовремя счета
  • неоплаченные счета и возвраты чеков
  • количество открытых кредитных счетов в разных банках и организациях (практически невозможно открыть счет в банке с использованием SSN, чтобы он не попал в одну из этих систем)
  • количество запросов по вашей кредитной истории от разных организаций (soft / hard inquiries)
  • задолженности по оплате чего бы то ни было
  • что-то еще

На основании этих данных, а также мистических формул и фаз луны - формируется кредитный рейтинг, который как правило измеряется в цифрах от 500 до 990 (почему так - хз, видимо исторические причины).

Наиболее важными факторами, которые определяют годность кредитной истории, являются

  • ее давность (все, что менее 2-х лет, считается отстоем и не учитывается в принципе)
  • количество открытых кредитных линий в разных банках
  • сколько кредита реально используется
  • наличие просроченных платежей или задолженностей, банкротств и прочих неприятностей

То есть, еще раз - любой человек может или сам (если у него есть соответствующие сертификаты) или через любую организацию узнать, насколько вы пидарас в плохом смысле этого слова. На практике это означает

  • проверку кредитной истории при аренде жилья - арендодатель вправе отказать вам потому что ваша кредитная история недостаточно модная, и это ни разу не дискриминация.
  • отказ в выдаче кредита
  • высокий процент по кредиту
  • невозможность например взять модный айфон за 1 доллар в месяц с контрактом, потому что там тоже проверяется кредитная история

То есть в принципе жить можно и так, не напрягаясь кредитной историей - но взять новый модный порш в кредит под 0.9% годовых (это не шутка, это ноль целых девять десятых процента годовых по автокредиту) на шесть лет не получится. Получится под десять, или двадцать. Снять квартиру в модном доме в прикольном районе тоже не получится. Если даже у вас зряплата в 5 раз больше, чем у местного работника - то все равно есть ненулевые шансы не получить кредит на какую-то шнягу, которую выдадут ему, и не выдадут вам.

На этом месте возникает обычно мнение - да и хер с ним, обойдусь без кредитной истории - и в принципе это возможно, если не планировать оставаться на длительный срок. В long run наличие кредитной истории сильно лучше, чем ее отсутствие - потому что, повторюсь, она может потребоваться в самый неожиданный момент и в самом неожиданном контексте - вплоть до приема на работу.

Поэтому есть так называемые стратегии и тактики построения кредитной истории, на которых натурально кормятся овердофига коучеров. Как правило, ничего космического здесь нет, поэтому бесплатно, то есть даром - ниже рекомендации, основанные на личном опыте

  • сразу же при приезде в штаты, открыть счет в банке (Bank Of America / Chase / TD) чековый счет и положить на него денег
  • через неделю прийти в этот же банк и попросить у них кредитку. Настоящую кредитку вам не дадут 146%, но предложат взамен secured credit card, на которую вы складываете несколько тысяч долларов и пользуетесь ей ну вот просто везде-везде. Благо в асашай можно прожить без кеша почти всегда в больших городах, особенно сейчас.
  • аккуратно каждый месяц погашать всю задолженность, чтобы баланс на карте был 5-15% от общего лимита кредита. Здесь важно понимать когда начинается и заканчивается биллинг цикл, потому что именно конечный баланс по кредитной карте будет отправляться в указанные выше кредитные агентства. Почему не в ноль? В принципе можно и в ноль, но иногда TransUnion считает что нулевой баланс по карте - это значит что вы ею не пользуетесь. CreditKarma рекомендует держать этот баланс в рамках 10% - тогда ему будет присвоен рейтинг А (при 0 будет рейтинг С по системе А-F, где F - минимальный).
  • через год (не раньше), а лучше полтора - взять какой-то большой кредит на что-то относительно ненужное. И после первой-второй выплаты по кредиту его погасить полностью. Это поднимет кредитную историю, появится запись что банк А выдал вам кредит, вы его погасили - значит вы платежеспособны, и банк уже с бОльшей вероятностью выдаст друго кредит, или кредитную карточку с более интересными бонусами.
  • открыть больше кредитных линий в разных банках. Даже если они не будут использоваться - это полезно для улучшения credit score.
  • постараться избежать ненужных проверок кредитных историй. Как правило, если при покупке вас просят заполнить какую-то бумажку и указать свой SSN - это значит что будут проверять. Проверки бывают soft и hard - soft означают, что просто запросят credit score - это не влияет на кредитную историю. hard - это означает что будут проверять по-полной, и запрашивать всю информацию. Это сильно влияет на кредитную историю, по принципу - раз запрашивают, значит вы делаете что-то не то. Очень крупно можно попасть с автодилерами на лизе или кредите - они как правило отправляют запросы в 10 банков и кредитных союзов сразу, каждый там делает запрос - и через день ваша история с рейтингом С скатывается до рейтинга Д, и кредит уже вообще хрен кто выдаст.
  • ждать 2 года

дополнения и правки от “пиндосов со стажем” приветствуются в комментариях.